5月8日，銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行押品管理指引》（以下簡稱《指引》），引導(dǎo)商業(yè)銀行規(guī)范抵質(zhì)押品管理，有效防范和化解信用風(fēng)險，更加有效地服務(wù)實體經(jīng)濟。
《指引》共7章48條，強調(diào)商業(yè)銀行在完善押品管理的組織架構(gòu)上應(yīng)遵循四項原則，即合法性原則、有效性原則、審慎性原則與從屬性原則。對押品的分類、估值、抵押率設(shè)定等重點環(huán)節(jié)應(yīng)加強風(fēng)險管理。同時，在押品調(diào)查評估、抵質(zhì)押社里、存續(xù)期管理、押品返還處置等業(yè)務(wù)流程予以規(guī)范。
據(jù)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，以往商業(yè)銀行普遍存在“重抵押，輕信用”的情況?！霸谏虡I(yè)銀行的貸款中，60%是有抵質(zhì)押品的，主要表現(xiàn)形式為房產(chǎn)物業(yè)、應(yīng)收賬款和金融等。但是之前押品管理缺乏系統(tǒng)性，一些依據(jù)和規(guī)定只能從擔(dān)保法、物權(quán)法、銀行自己的貸款規(guī)定中零零散散的尋找，指引的出臺就是為了彌補監(jiān)管上存在的短板?！?/p>
在《指引》的具體實施上，上述負(fù)責(zé)人提出商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立押品管理體系。一是應(yīng)當(dāng)設(shè)立品類目錄，在房地產(chǎn)、金融、應(yīng)收賬款和其他押品的分類上進一步細分，建立系統(tǒng)性的清單。二是在工作流程上予以規(guī)范，做到有跡可循，有章可依。三是建立IT系統(tǒng)，對押品做到全程跟蹤，以確保及時了解押品價值的重大變動、償付的可行性等，從而及時采取補充擔(dān)保等相關(guān)措施來規(guī)避風(fēng)險。
在對押品抵押交易風(fēng)險本身的管理上，該負(fù)責(zé)人進一步解釋，應(yīng)采取銀行與外部人員相結(jié)合的工作方式，通過其他資源獲取專業(yè)技能與知識，在押品管理上除每年一次的必要清查頻率外，對押品集中度管理、壓力測試等也應(yīng)做出明確的規(guī)范。
以房地產(chǎn)為例，在現(xiàn)有商業(yè)銀行的押品中，房地產(chǎn)占比逾50%。因此，房地產(chǎn)市場的波動對于銀行信用風(fēng)險管理影響較大。依照《指引》，商業(yè)銀行除去依照規(guī)定頻率對押品價值進行估值之外，如果房地產(chǎn)市場價格出現(xiàn)較大波動，即便沒有到規(guī)定流程的時間點，銀行業(yè)應(yīng)對相應(yīng)押品進行重新估值，以確保風(fēng)險可控。
在談及現(xiàn)有押品管理存在問題時，相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)銀行應(yīng)依照《指引》的要求，認(rèn)真篩查各項問題，并逐一整改。